- 政府補助申請 政府補助中小企業的條件為何呢？急急急～～ 政府補助申請@E@
- 協助傳統產業技術開發計畫 政府補助計畫書的條件為何呢？網友分享 協助傳統產業技術開發計畫
- 政府補助款 政府補助款最高補助金額多少呢？求解答 政府補助款
“一系列發展歷程都表明，招商銀行是一傢有理想情懷、不與商業機會主義同流合污的銀行。”招商銀行行長田惠宇認為，盡管當下社會，商業機會主義依然盛行，但我們仍然要堅持理想、不忘初心、獨善其身、行穩致遠。“我們立志要打造一個差異化發展的招商銀行，而在價值觀的差異，才是根本的差異。”
招商銀行惠州分行有關負責人對記者表示，自2011年進入惠州以來，招行結合惠州發展實際，始終堅持“因您而變”的企業宗旨，不斷在金融領域矢志創新，精誠服務，助力惠州發展，贏得瞭社會各界的廣泛認可。而近幾年來，惠州交通設施逐步完善，城市建設日新月異，產業創新突飛猛進，經濟總量更是一步一個臺階，穩步向珠三角第二梯隊邁進，惠州也已成為整個珠三角發展最快、活力最好的城市之一。招行十分看好惠州的發展前景，目前正在加快佈局，力爭以更優質的服務和更齊全的產品，助力惠州的經濟騰飛。
金融改革排頭兵
中國現有12傢股份制商業銀行。與大多數天生帶有國傢或地方財政背景的銀行不同，1987年成立於深圳蛇口的招商銀行，是國內第一傢完全由企業法人持股的股份制商業銀行。
上世紀80年代末是中國金融改革的起步階段。它開始於1978年改革開放之後對國傢財政控制下的單一銀行制度的改革，我國商業銀行體系由此逐步建立。
與招商銀行同年成立的，是今天如日中天的華為；此前1984年，萬科成立；後一年，中國平安成立。這些深圳企業經過近30年的發展，在各自領域裡，以靈活的市場機制和創新意識，憑借國有或非國有制的股份制企業的身份，迅速在各自行業裡贏得一席之地。
有招行高管認為，招行成功的因素，一是30年的改革開放和經濟發展，這也是30年的中國經濟金融變革和科技高速發展的大背景；二是位於深圳，無論是銀行界的招商銀行，還是上述幾傢企業，都是紮根深圳這塊熱土成長起來的。
招商銀行成立之初的口號是 “以促進中國民族經濟發展和探索中國金融改革道路為已任”。這是因為蛇口工業區是“因”，在創辦蛇口工業區的過程之中看到瞭中國金融改革的滯後，招行是“果”。後來招商銀行發展的歷程也印證瞭這句口號，始終不忘初心，一直走在商業銀行改革轉型的前面。
從引領互聯網經濟部創業補助時代到金融自場景
2012年10月的一天，時任招商銀行行長馬蔚華去瞭一趟美國，主要目的是與蘋果公司合作，推進手機支付。為瞭解和接洽蘋果公司，他先去拜訪瞭一傢為iPhone做設計的小公司——— 青蛙設計公司，“市長宴請都沒去。”盡管最後沒能與蘋果公司達成合作，但經過洽談後，蘋果公司CFO彼得·奧本海默（PeterOppenheimer）向馬蔚華承諾，在中國蘋果的首選合作對象是招行。
四年後，蘋果ApplePay終於發佈。但此時，“支付脫媒”尚未成氣候，支付寶等第三方支付尚未對銀行“支付”這一基礎業務形成沖擊，但招行已經看到瞭互聯網帶給銀行業的沖擊。馬蔚華在《感悟華爾街》中寫到，“所謂戰略，就是比別人早看三五年，積極適應經營環境變化，比別人‘早一點、快一點、好一點’。”
早在1993年，招行就開始建立全行統一的信息系統。這是由於經過探索後，招行發現在營業網點上無法與大行競爭，從而選擇瞭科技立行的道路。
後續，隨著覆蓋全行所有網點和設施的全國性網絡的建成，在國內率先推出儲蓄櫃面全國通存通兌，銀行卡的ATM機、POS機全國聯網，資金匯劃零在途……招行的電子網絡化水平在國內同業中處於領先地位，這成瞭招行的核心競爭優勢之一。
招行的電子化發展策略是在全行電子信息化建設中實施“四統一”原則，即統一規劃、統一管理、統一需求和統一系統，以構築全行統一和全行聯網的電子化業務處理平臺。這為“一卡通”、“一網通”等劃時代的金融產品奠定瞭基礎。
“從後臺來說，原來一個存折就是一個賬戶，一卡通把原來的賬戶管理制度徹底改變為客戶管理制度，按客戶號進行管理，這是銀行結算史上一項根本的制度性變革。每個人雖然還有賬戶，但銀行的管理不是按照賬戶，而是按照客戶來進行管理的。”一位招行高管表示。
這些金融服務現在已是銀行的標配。但在當時，各傢銀行一般各省均有自己獨立的系統，彼此不互通，也就難以做到通存通兌。要實現通存通兌，需要對整個系統進行改造，耗費數年改造核心系統。“招行把握住瞭兩個 ‘痛點’，一是老百姓存折、存單太不方便，二是把握到科技發展方向一定是統一的。”該高管表示。
支付之戰後，隨著互聯網化的深入推進，“場景”成為移動互聯網時代的爭奪焦點。2016年末，招行推出“招商銀行APP5.0”和摩羯智投系統，分別對應銀行面臨的兩大轉型挑戰——— 互聯網化、智能化，並提出金融垂直自場景概念，從銀行角度向金政府補助計畫書融體系橫向擴張。
擁抱資本大潮與上市改革先鋒
自2003年至2010年的四大行股改上市，被認為是中國大型國有銀行業和國際先進銀行“形似”的歷史性一步，這也是走向“神似”的關鍵起點。
2001年，中國金融機構的不良貸款占總資產比例，官方表述是25％，中國銀行業在亞洲金融危機之後被認為已經技術性破產。
亞洲金融危機後，招行也不能幸免，銀行經營環境迅速惡化，不良貸款大量增加，特別是離岸金融業務受到巨大沖擊。與承擔國有企業改革使命、背靠財政部大山的國有銀行不同，招行的貸款壞賬要全部自己承擔。隨著業務發展，到2001年左右，籌劃上市並在資本市場融資就成為未來發展的必經之路。2001年是“銀行上市年”，在招行籌備上市過程中，交通銀行、華夏銀行、中信實業銀行、光大銀行和福建興業銀行也都向證監會提交瞭上市申請，希望通過上市加快發展。此時的資本市場上，隻有深圳發展銀行、浦發銀行和民生銀行上市。
對商業銀行來說，上市既可以解決歷史遺留問題，又可以提高內部管理水平與國際接軌，國際范圍內金融企業上市已經是普遍規律。2000年4月，招行與中金公司簽訂上市輔導協議，成為從審批制過渡到核準制後第一傢進行上市輔導的銀行。
招商銀行的上市過程也是脫胎換骨的內部改造過程，解決瞭眾多歷史遺留問題。譬如說，招商銀行創建之初就學習香港企業制度按照股份制企業運作，可直到上市時候才發現營業執照上並不是“股份有限公司”。其中並沒有什麼違規行為，隻是因為招商銀行走在瞭整個制度改革前面。原來，早期的銀行隻允許叫銀行，不允許後面加上“股份有限公司”，企業性質也是“全民股份制”這樣模棱兩可的時代產物。為瞭解決營業執照與上市要求不符的問題，招行前前後後花瞭近一年時間。
事後統計，招商銀行的上市過程光是回答證監會問題就超過300個，主承銷商中金公司對招行的盡職調查歷時10個月，收集的資料堆瞭幾十米高，調查報告厚達3000多頁。在上市推介的過程中，馬蔚華也多次提到：招商銀行是境內首傢與國際慣例完全接軌的銀行，它的上市準備和審核是迄今為止最嚴格的。
到2006年9月，招商銀行成功在香港H股掛牌上市，創造瞭10多個第一的記錄：第一傢沒有依靠國傢註資和剝離不良資產，以自身高素質全面達到國際上市標準而實現境外上市的國內銀行；第一傢在股權分置改革後以“A+H”形式在香港上市的內地企業，也是第一傢上海交易所掛牌企業到港上市，開創瞭從A到H的新模式……
從sbir計畫一卡通、一網通到摩羯智投
詳解招行創新基因如何贏在未來
連續八年蟬聯 “中國最佳零售銀行”的招商銀行，零售“功力”是如何煉成的？
奠基於招商銀行劃時代的兩大產品——— 一卡通和一網通。1995年6月，招商銀行首推多儲種、多幣種、多功能服務於一身的電子貨幣卡——— “一卡通”，以“客戶號管理”思維，引發中國銀行業的一場革命。誕生於1997年的“一網通”，率先涉水互聯網，並以此為基礎，逐步構築瞭包括自助銀行、遠程銀行、手機銀行、微信銀行、App平臺等在內的網絡服務體系，奠定瞭招行科技立行的品牌。
成立於1987年的招行由此抓住瞭中國宏觀經濟周期帶來的銀行業“黃金二十年”。截至2016年二季度末，招商銀行的理財業務資金餘額超2萬億元，較2015年末增長12.31%，理財產品募集資金餘額、表外理財產品募集資金餘額在商業銀行中均排名第二。
黃金二十年已過去，各銀行在財富管理領域激戰正酣，未來則贏在何方？招行的答案是金融科技 （FinTech）。在融資脫媒和支付脫媒的新時代背景下，招行依托創新基因又一次領行業之先。
2016年12月，招商銀行發佈FinTech產品“摩羯智投”，幫助客戶實現對公募基金的智能配置，這是銀行業首個智能投顧產品，也是中國銀行業的財富管理發展上的裡程碑事件。
在銀行向零售銀行轉型的當下，互聯網等IT創新對零售銀行的決定性價值開始顯現。與一卡通、一網通時代重視前端、流程的創新不同，以人工智能、區塊鏈、大數據、雲計算為代表的FinTech時代的零售銀行創新，則更重視深度學習、神經網絡算法等技術對銀行底層架構的改造，以發揮IT對零售的促進。
“一卡通”、“一網通”奠定財富管理基礎
故事從20世紀末開始。1995年6月，招商銀行在深圳地區試行客戶號管理，原來8位數字的賬號升級到13位，招行客戶賬號體系自此定性。一個月後，把個人名下好幾本存折整合在一起的“存款憑證卡”，升級為多儲種、多幣種、多功能服務於一身的電子貨幣卡——— “一卡通”。這是業內率先推出的基於客戶號管理的借記卡。1996年，招商銀行率先推出自己的網上銀行——— “一網通”，這是銀行業內率先推出的網上銀行，使得網上支付、網上結算、網上轉賬等成為可能。這些功能在目前來看已是銀行的“標配”，但彼時，各大銀行尚未IPO上市，仍在為應對亞洲金融危機沖擊和不良資產壓力而苦戰。招行是業內創新領導者。
這使得招行從最開始就以“技術”立行，奠定瞭此後招行發展演進的路徑基礎。
“過去，網絡主要是物資信息的流動，自從招商銀行在中國推出網上銀行以後，真正變成資金流在網上流動起來瞭。”招行內部人士表示。
從銀行業發展史看，一卡通、一網通的推出是招商銀行非常關鍵的一個節點。招行抓住瞭中國商業銀行利用新的技術的第一步，將過去經濟部中小企業補助紙質的存折遷移到電子賬戶上，實現瞭技術轉折。
最直接的後果，是招行通過一卡通、一網通收獲瞭自己的第一個千萬級客群。
“一卡通、一網通對招商銀行早期發展非常重要，一是吸引瞭前衛、時尚、年輕的客戶，形成瞭差異化，讓招行早期和別人不一樣；二是樹立瞭技術型銀行的品牌，嘗到甜頭以後，招行一直沿著技術創新的路徑走，比如最早引用ATM機，圍繞技術創新方面做瞭很多工作。”招行內部人士表示。
從資產負債表的角度看，彼時招行資產規模仍較小，尚未有今日“中國最佳零售銀行”的地位。在規模和網點無法追趕四大行的情況下，招行隻能另辟蹊徑——— 抓住信息化和網絡化的機會，在一卡通的基礎上推出一網通，以彌補網點不足的劣勢，大力發展零售銀行業務，提高非利息收入占比。這些，也成為隨後股份行、城商行效仿的發展、轉型路徑。
銀行的零售業務，實際是以財富管理為核心的業務其意義在於，將原來以“拉存款”為思路的資金端模式，轉型到為客戶從事財富管理上來。銀行的收入不在利差，而是中間收入。
摩羯智投進入人工智能時代
產品創新曾是招行的代名詞，一卡通、一網通、信用卡、金葵花理財等金融產品優勢明顯。
但是，到瞭2008年國際金融危機後的數年，招行產品創新的頻率越來越低。此時，招行“移植性創新”遇到瓶頸，創新點已被做完，再往下愈發艱難。盡管同城通兌、綜合理財平臺仍為同業稱道，但沒有形成一卡通、一網通的效果。
到2014年前後，銀行業遇到來自互聯網的巨大沖擊，第三方支付等顯著分流銀行業務功能。“招行遇到互聯網的非常大的沖擊，從而倒逼改革。2014年，招行開始佈局遠程輕經營系統，2015年移交使用。”招行內部人士表示。
此後，招行創新步伐再次加快。近三年，招商銀行手機銀行APP以每年一個大版本的節奏進行迭代，到去年末發佈的招商銀行APP 5.0版本，集合瞭收支記錄、語音和分類搜索、生物識別 （人臉識別、指紋識別、語音指令）、摩羯智投、理財顧問等新功能，75%的客戶已遷移至招行手機銀行。
其中，能夠深刻改變銀行業經營理念的，是招行對機器算法和深度學習的運用。
2016年12月，招商銀行發佈APP5.0以及摩羯智投，分別對應銀行面臨的兩大轉型挑戰——— 互聯網化、智能化。招商銀行成為國內率先推出推出智能投顧系統的商業銀行。
摩羯智投運用機器學習算法的智能理財服務，通過以公募基金為基礎的全球資產配置，達到分散投資風險的目的。目前，國內從事智能投顧業務的以互聯網金融公司為主，資產投向包括A股、ETF、QDII基金和網貸等，規模極小；持牌的金融機構玩傢幾乎沒有。
其所解決的“痛點”是，目前公募基金已經多達3500多隻，客戶從事財富管理已難以依靠一章Excel表格計算來達到配置個人財富投資的目的。其背後的邏輯是，傳統銀行發現其優勢更多體現在對資產端的構造和改造上，以資產管理為基礎，跨投資、銀行、保險等領域，而形成的金融自場景。招行零售負責人認為，大體可以認為今年是人工智能在公眾認知領域大爆炸的元年。在這個過程中，人工智能非常多的會應用在金融領域。
其實現過程為，投資者設定收益目標、對風險的最大容忍度、預計投資期限後，智能投顧系統根據該需求來計算構建投資組合。智能投顧系統則對3400多隻公募基金進行分類優化和指數化編制，每天要做107萬次計算，得出適合投資者的優秀風險收益曲線。
“模仿APP頁面很容易，但是隨著深度學習、神經網絡算法等技術進入銀行底層架構，比拼的功力是APP頁面背後的系統。銀行擁有真實性最高的大數據，在零售銀行轉型下，IT變革的邊際效用是極高的。”有銀行業內人士總結。（由招商銀行供稿）
政府補助創業DF2A18CC2AA529A2
文章標籤
全站熱搜
留言列表
